قالت لجنة الإعلام والتوعية المصرفية باتحاد البنوك السعودية، إن التمويل العقاري متوفر في السوق بعدة أشكال مختلفة تتميز باختلاف معدلات الفائدة الثابتة والمتغيرة وطرق السداد والرسوم والمميزات التي تقدمها كل من جهة الاقتراض، مشيرة إلى أنه يوجد من بين هذه المنتجات المختلفة ما يتناسب مع احتياجاتك.
وطالبت لجنة الإعلام، الراغبين في الحصول على التمويل العقاري، المقارنة بين المنتجات التمويلية المتاحة في السوق لتختار ما هو مناسب لإمكاناتك وأقل تكلفة، عبر عدة خطوات، تتمثل في:
تكلفة التمويل
قالت اللجنة، إن مقارنة هوامش الربح السنوي للتمويل المقدم من جهات التمويل المختلفة يساعدك على معرفة التكلفة الحقيقية لكل منتج على حدة، مشيرة إلى أن مؤسسة النقد فرضت ضوابط لتسهيل عملية تحديد تكلفة القروض من خلال هامش الربح السنوي الذي يشتمل على معدل كلفة الأجل بالإضافة إلى أي رسوم إضافية أخرى.
كلفة الأجل
وأكدت أن منتجات التمويل العقاري تختلف فيما بينها من حيث معدل كلفة الأجل؛ حيث إن هناك منتجات كلفة الأجل فيها ثابتة طوال فترة التمويل، وأخرى تمويلية كلفة الأجل فيها متغيرة؛ حيث يتم مراجعتها وتعديلها كل فترة بالزيادة أو النقص، طبقًا لبعض المؤشرات.
استشارة ذوي الخبرة
طالبت "البنوك السعودية"، بطلب المساعدة من الخبراء الموثوق بهم في مجال المال والتمويل؛ لاختيار المنتج المناسب من حيث الاحتياجات والإمكانات المالية لكل فرد.
ميزات المنتج
وشددت اللجنة على ضرورة النظر إلى المميزات التي يقدمها المنتج، والتي قد تكون فرصة لتوفير المال مثل تقديم برنامج تأميني مجانًا على العقار، والحصول على خصومات عند السداد المبكر، أو إمكانية تأجيل الأقساط، أو عدم تحويل الراتب، أو الاختيار بين كلفة أجل ثابتة أو متغيرة وغيرها.
فترة سداد التمويل
وطالبت اللجنة، بمراعاة أن تكون فترة سداد التمويل متوافقة مع الإمكانات المالية، فبالرغم من أن فترة التمويل القصيرة تقلل من تكلفة التمويل، إلا أنها تزيد من قيمة أقساط السداد الشهرية التي قد تعيق الميزانية الشهرية للحاصلين على القرض؛ لذا يجب اختيار منتج متوافق مع القدرة على السداد تجنبا للتعثر.
خطورة التعامل مع الجهات غير المرخصة
شددت "البنوك السعودية"، على ضرورة معرفة جهة التمويل، قبل توقيع عقد التمويل، ناصحة بالشركات المرخصة والتي تتمتع بسمعة موثوقة وتقدم خدمة عملاء جيدة، والحذر من الإعلانات الوهمية لتسديد القروض؛ حيث إنها وسيلة احتيال تؤدي إلى خسارة أموالك وتكبدك المزيد من الديون وتعرضك إلى المساءلة القانونية.
وحول طرق الحصول على تمويل عقاري، قالت "البنوك السعودية"، إنها تتمثل في:
تمويل عقاري تقليدي
بالإمكان الحصول على تمويل عقاري أقصاه 85% من قيمة العقار من البنوك التجارية أو شركات التمويل المرخص لها بتقديم منتجات التمويل العقاري في المملكة، طبقًا للأنظمة واللوائح الخاصة بالتمويل العقاري والشروط المؤهلة للحصول على المنتج التمويلي، والتي قد يكون من بينها الحد الأدنى للراتب الشهري أو تحويل الراتب.
ولا تشترط غالبية شركات التمويل العقاري تحويل راتب، لكن تشترط حدًّا أدنى للراتب الشهري، فيما أقرت مؤسسة النقد زيادة الحد الأقصى للتمويل العقاري الممنوح من المصارف للمواطنين لتملك المسكن الأول من نسبة 70% سابقًا إلى النسبة الحالية وهي 85%.
الرهن العقاري
هو عبارة عن قرض يتيح للمقترض الحصول على المال مقابل رهن العقار لمدة معينة إلى الجهة الممولة كضمان، حتى يتم سداد الأقساط المتفق عليها بالكامل، ففي حال عجز المقترض عن السداد، يحق للمقرض اتخاذ الإجراءات اللازمة للاستحواذ على العقار.
وفي هذا السياق ألزمت المؤسسة الجهات التمويلية بتوثيق الرهون العقارية وفقًا لحقيقة عقودها والتوقف عن الإجراءات المتعلقة بنقل ملكية العقار بدلًا من رهنه، كما مكنت المقترض من كتابة العقار باسمه مع رهنه للبنوك دون التصرف في العقار إلا عند الرجوع للبنك.
الإيجار المنتهي بالتمليك
تقوم جهة التمويل بشراء العقار الذي ترغبه، ومن ثم تقوم بتأجيره لك مقابل أقساط سداد خلال فترة معينة، وبعد مرور هذه الفترة وسداد كافة الأقساط يتم تنازل المؤجر عن العقار للمستأجر، وفقًا للقوانين واللوائح المنظمة لذلك، وعقد التمويل المتفق عليه.
وفي حال تخلف المستأجر عن سداد الدفعات المستحقة، قد يقوم المؤجر بفسخ العقد واسترداد الأصل المؤجر، بما يحقق العدالة بين المُمول والمستأجر.
برنامج التمويل المدعوم
وهو برنامج تمويل متوافق مع الشريعة الإسلامية مدعوم التكاليف ينفذه صندوق التنمية العقارية بالتعاون مع البنوك والشركات التمويلية المشاركة.
ويقوم الصندوق بسداد تكاليف التمويل بشكل كلي أو جزئي، بحد أقصاه 500 ألف ريال، وبنسبة تتفاوت وفقًا لدخل المستفيد وعدد أفراد أسرته، وتشمل عدة مجالات مثل البناء الذاتي، الوحدات السكنية على الخارطة، الوحدات السكنية الجاهزة.
برنامج الرهن الميسر
هو برنامج يهدف إلى تسهيل حصول المواطن على قرض تمويلي لشراء الوحدات الجاهزة، وذلك من خلال تخفيض الدفعة الأولى المقدمة من 15% إلى 10% لمن صدرت له الموافقة من صندوق التنمية العقاري، مقابل ضمان مالي يقدمه الصندوق نيابة عن المستفيد إلى البنك أو شركة التمويل، يعادل قيمته 5% وبحد أقصى 40 ألف ريال.
سكني
هي حملة أطلقتها وزارة الإسكان بالتعاون مع صندوق التنمية العقارية، تقدمان من خلالها ثلاثة أنواع من المنتجات السكنية المدعومة، وهي الوحدات السكنية (الجاهزة للتسليم أو التي يتم بيعها على الخارطة)، والأراضي السكنية المطورة، والتمويل السكني المدعوم؛ حيث تتراوح نسبة الدعم بين 35% و100% وتعتمد في ذلك على المشروع أو المنطقة (القيمة السوقية للمنتج السكني).
وحول الجهات المرخصة بممارسة نشاط التمويل العقاري، قال اتحاد البنوك السعودية، إنها تتمثل في: "بنك الرياض، شركة أملاك العالمية، البنك السعودي البريطاني، البنك العربي الوطني، شركة دار التمليك، مجموعة سامبا المالية، البنك الأهلي التجاري، البنك السعودي الفرنسي، بنك البلاد، مصرف الراجحي، الشركة السعودية لتمويل المساكن، البنك السعودي للاستثمار، شركة دويتشة الخليج للتموين، مصرف الانماء، البنك السعودي الهولندي، بنك الجزيرة، شركة عبد اللطيف جميل المتحدة لتمويل العقار، شركة بداية لتمويل المنازل، الشركة السعودية لإعادة التمويل العقاري، فرع بنك الإمارات دبي الوطني".